Rachat credit
S’il est vrai qu’il est facile de s’endetter, il n’en est pas moins facile de prendre quelques précautions d’usage. En plus de ce que nous avons vu précédemment (assurance, durée…) voici d’autres points à surveiller lors de la souscription de crédit.
Le coût total du
prêt
N’ayez jamais peur de négocier tous les frais inhérents à votre demande de prêt, surtout si votre prêteur est le banquier qui gère habituellement votre compte courant :
- les frais de dossier peuvent être baissés de 50 %
- le taux d’intérêt doit être revu à la baisse (arguez les dernières publicités que vous avez vues)
- le coût des garanties (préférez l’intervention moins onéreuse d’une société de cautionnement par rapport à une garantie hypothécaire)
- la pénalité habituelle de 3% du capital restant dû (limitée à un semestre d’intérêts) en cas de remboursement anticipé (même si celle-ci est prévue contractuellement, rien ne vous empêche de vous faire produire une attestation en bonne et due forme, indiquant qu’aucune pénalité ne vous sera demandée en cas de remboursement par anticipation)
N’oubliez pas non plus que plus la durée de votre prêt est longue, plus le coût total est important. Pour exemple, un même emprunt de 100 000 € à 5% vous coûtera sur 10 ans 127 000 € et 175 000 € sur 25 ans.
L’autorisation de
découvert bancaire
Son importance est souvent minorée et c’est un tort. En effet, c’est souvent parce que le montant de cette autorisation est dépassé, que les ennuis commencent. Ayez toujours sur chacun de vos comptes bancaires, une autorisation de découvert d’un montant minimum d’un mois de salaire.
Comment faire ? Prenons pour exemple que les revenus mensuels de votre foyer soient de 2500 €. Votre banquier vous a accordé 500 € de découvert autorisé. Si vous lui demandez d’emblée 2500 € d’autorisation de découvert, vous avez 99 % de chances qu’il vous la refuse. Prenez rendez-vous avec lui et demandez lui le double de ce que vous désirez. Dans notre exemple, nous lui demanderons lors de ce rendez-vous 3000 € de découvert autorisé et nous obtiendrons 1500 €. L’année suivante, il faudra reprendre rendez-vous avec lui et que nous ayons ou non utilisé ce découvert, nous lui demanderons alors 5000 € de découvert autorisé afin d’obtenir 2500 €, soit un mois de revenus.
N’oubliez pas qu’avoir une autorisation de découvert, n’est pas un motif en soi pour l’utiliser. C’est seulement un moyen pour prévenir d’éventuels rejets de prélèvements ou d’incidents de paiements qui génèrent des frais bancaires très onéreux. Ceux-ci sont facturés par opération débitrices …un vrai gouffre financier !
L’épargne de précaution
Elle est indispensable pour faire face à un coup dur. Que ce soit pour faire face à des travaux de plomberie, des réparations automobiles ou des frais de dentisterie, l'épargne de précaution est votre matelas de sécurité, c'est la réserve d'argent qui vous permettra de faire face à un imprévu financier.
Le bon placement pour une épargne de précaution doit être sûr et liquide. Sûr parce qu'il n'est pas question de prendre des risques avec de l'argent qui doit, d’une façon certaine, vous sortir d'une mauvaise passe le cas échéant. Liquide parce que, par définition, vous avez besoin de cet argent rapidement.
La meilleure solution est indiscutablement le livret d'épargne, un placement sûr et liquide. Actuellement la fourchette des
taux de rémunération
va de 2% à 3,50% brut.Ne mettez pas toutes vos économies dans un livret d’épargne, mais simplement environ 3 mois de revenus du foyer. Il s’agit d’une épargne de précaution et non d’un placement, comme par exemple l'assurance vie en euros.